Organize olun: uygulamalar finansmana nasıl yardımcı olabilir (ve zarar verebilir)

Herkes maliyesini iyileştirmek istiyor. Ortalama bir Amerikalı, yalnızca kredi kartı borcunda birkaç bin dolar taşıyor ve genellikle mali açıdan kötü durumda. Birçoğumuz harcama ve tasarruf modellerimizi bulmamıza yardımcı olacak kişisel durumumuzu araştırıyoruz ve umarım durumu tersine çeviririz.

Ancak çoğu insanın finans uygulamalarından nefret ettiği ortaya çıktı. Bu duyarlılık aynı zamanda finansal kurumlara da yayılmaktadır.

Spent podcast'in yaratıcısı ve ev sahibi Lindsay Goldwert, “Bankaların aşikar bir nefreti ve fazla ücret öfkesi ve onlara karşı güvensizlik hissi var” dedi. Harcanan, açık bir ton tutarken finansal sorunları ve para konusunda nasıl hissettiğimizi inceleyen bir gösteri. Finansal tavsiye konusunda daha az ve para söz konusu olduğunda neden bazen kendi çıkarlarımıza karşı hareket ettiğimizi keşfetme hakkında daha fazla bilgi.

Goldwert'ten karşılaştığı en şok edici mali istatistiği sordum. Amerikalıların yüzde 63'ünün 500 dolarlık bir acil durumla başa çıkamayacağını belirtti. “Sürpriz bir tasarı, pek çok insanı ders dışı bırakabilir ve tüm hayatlarını kaosa gönderebilir” dedi.

Açıkça, yardıma ihtiyacımız var.

Kişisel Finans Uygulamasının Sözü

Kişisel finans uygulamaları ne yaptıkları ve nasıl yaptıkları konusunda oldukça çeşitli olabilir. Goldwert, "İnsanların bütçede kalmasına ve takip etmelerine yardımcı olan uygulamalara kesin bir ilgi var." Dedi. Bunun bir örneği, kredi kartları ve yatırım hesapları da dahil olmak üzere tüm finansal hesaplarınıza bağlanan ve bunların hepsindeki finansal durumunuzu özetleyen bir hizmet ve uygulama olan Mint.com'dur. Mint, bir bakışta sahip olduğunuz her hesaptaki bakiyeyi ve kredi kartlarınız için bir satın alma işlemi yaptığınız her seferinde gösterir.

Goldwert, "Banka bakiyenizi görmek çok önemli." Gerçek zamanlı olarak güncellenen işlem ve dengeleri gösteren uygulamalar "büyülü düşünceyi" ortadan kaldırmaya yardımcı oluyor ”dedi. “Ne kadar paranız olduğunu bilmiyorsanız, banka kartınızı çekip geçmesi için dua edebilirsiniz. Uygulamalar, her gün bakiyenizi görebilmenizi sağlar; bu, sahip olduklarınızı ve harcayabileceklerinizi hatırlatır.”

Uygulamanın ve çevrimiçi hizmetin bir analisti olan Jill Gonzalez, WalletHub, birçok yararlı kişisel finans uygulamasının, insanların bir bütçe oluşturmasına ve buna bağlı kalmasına ya da geri kalan paranızın izini sürmesine yardımcı olduğunu kabul eder. Ancak günlük harcama alışkanlıklarını izlemenin ötesinde proaktif olmalı, dedi ve olası sorunları hızla işaretlemeli.

Gonzalez, "Bu uygulamalar bir şey biraz balık gibi göründüğünde proaktif olarak size mesaj atmalıdır." Dedi. Büyük bir işlem hesabınıza mesaj gönderdiğinde veya kredi notunuzda önemli bir değişiklik olduğunda, "otomatik metin, uyarılar ve e-postaları alıyor olmalısınız, böylece bu sorunların sizin için en iyi durumda olması gerekmez" dedi. Başka bir deyişle, finansal uygulamalar sadece paranızı yönetmek için daha iyi bir iş yapmanıza yardımcı olmamalıdır. Sizin için gerçek işlerin bir kısmını yapıyor olmalılar.

Goldwert, uygulamaların size finansal ipuçları vermeye çok fazla dahil olduklarında insanların beğenmediğini tespit eder. "İnsanlar harcamalarının farkında olmak ve kontrol altında hissetmek istiyorlar, ancak genç insanlar bütçeye bir içki ya da taksiye binmek için gelirlerse cezalandırılmak istemiyorlar" dedi. “İnsanlar bütçelerinde esneklikleri varmış gibi hissetmek istiyor, ancak yağmurlu bir gün fonu için bir hedefe kenara para koyduklarından veya bir kredi kartını ödemek gibi bir amaca doğru koyduklarından emin olmak istiyorlar. hedef, eğer kayarlarsa cezalandırılmayacaklar. ”

Bazı uygulamalar, belirlediğiniz bir bütçeyi aştığınız her seferde size kırmızı işaretler göstermek yerine, hedeflerinize ve ödüllendirici davranışlarınıza odaklanır. Örneğin, Qapital tasarruflara bir katmanlaştırma katmanı ekleyen bir uygulamadır. Belirlediğiniz bir kurala bağlı olarak para sizin için tasarruf hesabına otomatik olarak taşınacaktır. Örneğin, "Dikişsiz'da ayda 50 dolardan daha az harcarsam, o zaman bu bütçenin kalanını faiz artırıcı bir tasarruf hesabına aktarın" diyen bir kural oluşturabilirsiniz.

Stash Invest gibi diğer uygulamalar da yatırım engellerini ortadan kaldırmaya çalışıyor. Stash, küçük yatırımları hızlı bir şekilde yapmak için oldukça düşük ücretler alır, bu da paralarının bir kısmını yatırmaya başlamak için binlerce dolara sahip olmayan meşgul insanlar için çekici bir yoldur.

Uygulamalar Daha Fazla Harcama Bizi İstiyor mu?

Genel olarak uygulamalara gelince (özellikle finansal uygulamalar değil), ABD'deki ortalama iPhone sahibi, SensorTower tarafından yayınlanan bir rapora göre 2015'te 35 dolar harcadı. Gartner’ın son sayıları, Amerikalıların uygulama içi ödemelere doğrudan uygulama satın alımlarından daha fazla harcadığını ve buna premium abonelik üyelikleri de dahil olduğunu gösteriyor. Tipik bir mobil kullanıcı, verilere göre uygulama içi işlemlerde ortalama her üç ayda bir 9, 20 ABD doları harcıyor.

Bu rakamlar iğrenç olmasa da, mobil uygulamalar ve diğer teknolojiler bizi başka şekillerde daha fazla harcamaya teşvik ediyor olabilir.

Goldwert, "Telefonunuzla bir şeyler satın almak söz konusu olduğunda, tıklamayı ve satın almayı mümkün olduğunca kolay hale getirecek adımları ortadan kaldıran bir endüstri var." Dedi. Amazon ve iTunes gibi hizmetlerdeki tek tıklamayla ödeme seçenekleri alışverişi hızlandırır, böylece alışverişlerinizi yeniden gözden geçirmek için daha az zamanınız olur. Çevrimiçi hizmetler için yinelenen abonelikler, insanları gizlice tanımakla ünlüdür. Yiyecek dağıtım uygulamaları bile daha az düşünürken daha fazla harcama yapmayı kolaylaştırır.

Goldwert, "Birisi bana bütçesini azaltmanın en hızlı yolunu sorarsa, söylediğim ilk şey Kesintisiz veya başka bir yiyecek teslimidir" diyen Goldwert, finansal danışman olmadığına ve podcast'i için finansal tavsiye vermediğini de belirtti. “Haftada birkaç kez 25 dolar harcamanın çok büyük bir bütçe kaybı olduğunu gördüm. Bu para kolayca yağmurlu bir gün fonuna girip çabuk toplanabilir.”

Tüm bu satın alma siparişleri, uygulama içi satın alımlar ve abonelikler genellikle kredi kartlarımıza iner.

Gonzalez son zamanlarda kredi borcunu analiz ediyor. "Amerikalılar 2016 yılının sonuna kadar topluca topluca 1 trilyon dolar değerinde kredi kartı borcu topladı" dedi. “Bu hane başına yaklaşık 8, 500 dolar, bu da korkutucu bir rakam çünkü 2008'de bu rakam 8, 400 dolardı ve bu sürdürülebilir olmazdı.

Gonzalez, "Tüketiciler harcıyor, harcıyor ve harcıyor" dedi ve "eskisi gibi hiçbir şey için para ödemiyorlar. 2016 yılının ilk çeyreği, 2008'den bu yana gördüğümüz en küçük ödeme oldu."

Sosyal harcama uygulaması Venmo, insanları da daha fazla harcamaya teşvik ediyor olabilir. Venmo, PayPal işlerine benzer şekilde eşler arası işlemleri hızlı ve kolay bir şekilde yapmanızı sağlar. Diyelim ki, faturayı kredi kartına çeken bir arkadaşınızla akşam yemeği yiyorsunuz. Venmo'yu kullanarak doğrudan hesabına para göndererek yarına girebilirsin. Bununla birlikte, Venmo ve PayPal arasındaki en büyük fark, Venmo'da, transferine koydukları notlar da dahil olmak üzere herkesin işlemlerini görebilmenizdir (Venmo'daki etkinliğinizi gizlemeniz mümkündür, ancak varsayılan olarak görülebilir).

Goldwert, "Venmo gibi sosyal harcama uygulamalarına hayran kaldım" dedi. “İnsanlara ödeyebileceğimiz kolaylığı seviyorum, ancak şeyler için ve ne için ödediğimiz para miktarını görebilmemiz ve paylaşabilmemiz ilginç.” Goldwert ve Gonzalez, Venmo'nun insanlardan para konusunda daha açık olmalarını istediği konusunda hemfikirdir, ancak bu iki yoldan gidebilir. Bir yandan, insanlar faturalarını söyleyerek arkadaşlarını sorumlu ödeme yaparken görebilirler. Goldwert, diğer taraftan, “Hayatımızın ve deneyimlerimizi açık alanda yaşamanın başka bir yolu, ” dedi Goldwert. “İnsanların nasıl dışarıda olduklarını ve parayla eğlenmeyi gördüklerini görüyoruz” ve bu, sosyal olarak devam ettiğimizi hissetmek için bizi daha fazla harcamaya itebilir.

Dikkate Alınacak Diğer Şeyler

Harcamalarını ele almak için kişisel finans uygulamalarını kullanmak isteyen herkes doğru olanları bulmak ve bunları güvenle kullanmak zorundadır. Gonzalez, kişisel finans uygulamalarının ücretsiz olması gerektiğine inanıyor. Sadece kaydolmak için kredi kartına ihtiyaçları varsa, dediler, muhtemelen değiller ve bir noktada bir masrafla karşılaşacaksınız.

Ayrıca, güvenli bir ağda değilseniz, asla kişisel finans uygulamalarına kaydolmayın veya bunları kullanmayın. Gonzalez, "Starbucks'ın ortasında kredi puanınızı ücretsiz Wi-Fi kullanarak kontrol etmeyin." Dedi. "Evinizde veya iş yerinizde olduğunuzdan emin olun, çünkü güvenlik çok büyük bir konudur." Dahası, kendinize ait olmayan bir Wi-Fi ağı kullanmanız gerekiyorsa, bağlantınıza bir koruma katmanı katacak bir VPN servisi de kullandığınızdan emin olun.

Ne kadar paranız olduğunu, nasıl harcadığınızı ve nasıl harcaması gerektiğini bulmak için kişisel finans uygulamalarını kullanmanın yanı sıra, kredi puanınıza ve raporunuza göz atmak için bunları kullanmanız gerekir.

Gonzalez, "Dört kredi raporundan birinin hatası var. Birçok insan bunu bilmiyor" dedi. Çalıştığı şirket, WalletHub, tüketicinin kredi raporuna göz atma ve bunun üzerinde meydana gelen değişiklikleri işaretleme konusunda uzmanlaşmıştır. “Bazen insanlar bir hata olduğunu bilmiyorlar ve puanlarına bakıyorlar ve onları neyin geride tuttuğunu anlayamıyorlar. Bazen bile yaptıkları bir şey değil. Bu sadece bir hata. Bu bilgiye sahip olmak ve yeni hesapların ne zaman geldiğini veya bazı borçların ödenmemiş gibi göründüğünü görmek, aylar veya yıllar önce ödeme yapmış olsanız bile - sadece farkında olmak çok yardımcı olur. "

Gonzalez, kötü bir kredi puanının ihtiyaç duyduğunuzda para alma kabiliyetinizden çok daha fazla acı verdiğini belirtti. Ayrıca bir iş için işe alıp alamayacağınızı, araç sigorta primlerinizi ve daha fazlasını etkileyebilir. Kredi raporunuzu kimin alabileceği ve eyaletten eyalete neyin değişiklik gösterdiğiyle ilgili kurallar, Gonzalez'in meselesi, bir kredi raporundaki basit bir hatanın hayatınızı büyük ölçüde olumsuz yönde etkileyebileceğidir. Kredinizde büyük bir değişiklik meydana geldiğinde bir bayrak oluşturacak bir uygulamayı kullanmak için daha fazla neden.

Goldwert, uygulamaların ötesinde, insanların gerçek hayatta da yardım alabileceklerini belirtti. “Anonim Borçlular hakkında mükemmel şeyler duydum. İnsanların parayla ilgili sıkıntılarından bahsedebilecekleri, anlayan insanlarla para kazanabilecekleri çok güvenli bir alan. Borçluysanız ve utanç veya tecrit hissediyorsanız, bir toplantı harika olabilir. başlayacak yer Hiç kimse borcun içine girme konusunda utanç duymamalı, kursu tersine çevirmenin bir yolu var ama bunu yapma duygularımız hakkında çok dürüstlük alıyor, nasıl büyüdük, yaşamdan ne istiyoruz, hayal kırıklıklarımız - bunlar, çoğumuzu olanaklarımızın ötesinde harcamaya iten şeyler. ”