Endüstri anlayışı: kişiselleştirilmiş ödemelerin geleceği

Tüketicilerin mal ve hizmetlere ödeme yapması her zaman değişir. E-ticaret ve dijital işlemler, tuğla ve harç perakende satış noktaları (POS) sistemleri ve akıllı telefon özellikli, temassız ve giyilebilir ödeme yöntemlerinin ortaya çıkması arasında, işletmeler çok çeşitli seçeneklerle karşı karşıya kalmaktadır. yatırım yapılacak programları destekleme ve angajman yöntemlerine gelir.

Bu orta nokta Rittenhouse Payment Solutions'in (RPS) yaşadığı yerdir. RPS; ödemeler, ödüller, sadakat ve kupon programları, biletleme, erişim ve promosyonlar sunan işletmeler için hepsi bir arada, özelleştirilebilir bir yazılım platformudur. RPS, işletmeler ile POS sistemleri, kredi kartı işlem hizmetleri ve bağlı oldukları diğer ödeme sağlayıcıları arasında çalışan, işletmeden işletmeye (B2B) bir çözümdür. Şirketin amacı pazarlama ve operasyonları otomatikleştirmek, işlemleri kolaylaştırmak ve çok sayıda tüketici davranışını toplamak ve bu süreçte veri satın almaktır. Şirket, tüketicinin seçimi ve son derece basit bir kullanıcı deneyimi (UX) verirken tüm bunları yapmayı hedefliyor.

RPS CEO'su Todd Wrubel kısa süre önce PCMag'in New York City ofisini ziyaret etti. Wrubel, RPS'yi kurmadan önce Sears Financial, Citibank ve ödeme işlemcisi Comdata'da çalışan kredi alanında kıdemli bir kişidir. Şirketi şimdi Better Business Bureau (BBB), NASCAR ve çok sayıda yeni girişim dahil olmak üzere müşteriler için markalı ödeme deneyimlerini desteklemektedir. Platformlarının nasıl çalıştığını, ödeme alanındaki trendleri ve soluklukları ve yeni ödeme yöntemleri ve teknolojisinin sürekli çoğalmasına rağmen ödemelerin nasıl daha hedefli ve kişisel hale getirildiğini tartışmak için Wrubel ile oturduk.

PCMag: Rittenhouse Payments platformu nasıl çalışır?

Todd Wrubel (TW): Biz B2B yapıyoruz. Ve sunduğumuz şey, işte bir platform ve daha sonra kelimenin tam anlamıyla onunla yapabileceğiniz her şeyin bir menüsü. Sonra, üzerine inşa edilecek API'ler var. İşte markanızı veya değerinizi nasıl alıp oraya yerleştirebiliriz. Yani bizim kuralımız daima arka planda olmaktan mutlu olduğumuzdur. Bu markanın açık olmasını istiyoruz. Belki de bilmediğimiz bir kanal keşfetmenizi istiyoruz. Bize, “O kanalın var olduğunu bilmiyorduk, bu geçmesi gereken harika bir yol” diyor. Demek biz kolaylaştırıyoruz.

Bunun bir parçası olarak başka bir örnek: bu tür programlara eklenmiş tasarruf hesapları. Yani, bir çocuğun işlerini yaptığını, bir şey için para biriktirmeye çalıştığını hayal edin. Parayı sadece teslim etmek ve yakalamak yerine, sistem işleri ve kazandığınız parayı izleyebilir, anneniz onaylayabilir ve "evet" ya da "hayır" diyebilir. tokatlamak, "tamam" deyin ve bir şeyi finanse edin. Ekosistemin derinlikleri vardır ve insanlar, bir MasterCard veya Visa gibi size uygun raylara sahip olduğunuzda, bu teknolojiyi kullanmanın birçok yolu olduğunu unuturlar.

PCMag: Bununla birlikte, diğer ucunda bu sadeliği sağlamanız durumunda, bu derinlik yalnızca piyasa için geçerlidir.

TW: Yapmalısın . Onlara anlaşılması kolay ve kredi kartı veya büyük bir banka gibi göz korkutucu olmayan bir şey vermelisiniz. Eğlenceli hale getir. Sizi ödeme tarafına götürmek için bir tür Truva atı haline gelen, bu hizmeti kullanmaya ve satın almaya başlamanıza sürükleyen bir şeyin parçası olabilecek bir sadakat olabilir.

PCMag: Rittenhouse, farklı ödeme yöntemlerini mümkün kılmak ve işlemleri kolaylaştırmakla ilgilidir. Ancak, yükselişe karşı kabiliyet kazanma fikrini nasıl ayırt edersiniz?

TW: Bu harika bir nokta. Ödeme, işlem ve sadakat sağlamak istiyoruz. Ancak B2B odağını kullanmak istiyoruz, "Kanallar ve işte bu yüzden değerli olması." Gerçekten harika bir kanalınız olabilir ve “Şirket içi ödemeler oluşturmak veya bunları bir araya getirmek için param yok. Bunları nasıl yaparım?” Diyebilirsiniz. Buna değmez; Kendini bir deliğe sokuyorsun. Söylediğimiz şey, "İşte kutu. Şimdi tüm bunları ekleyelim ve burada, programınız haline gelir." İnsanları bu şekilde meşgul et. İşte programın diyelim, işte kanalınız, etkinleştirin.

Kart alanı dışında bir şey aldık. Banka kartları harika, ön ödemeli harika, ancak teknolojiyi kullanabilir ve güvenlik ve erişim ile bağlayabilir misiniz? Bir etkinliğe gidip bir bileklik, bir çıkartma, giyilebilir olması ve hepsi bir arada erişim, güvenlik ve ödemelerle bağlantı kurması mümkün mü? Evet.

Para yükler ve bunları başka bir kişiyle birebir paylaşır mısınız? Bunu neredeyse yapabiliriz, hatta bileziklerle, kartlarla, hatta uygulamalar ile yapabiliriz. Aile programları da giderek azalmakta ve daha da önem kazanmaktadır. Akıllı harcamaların teşvik edilmesi, çocuklarla para kazanmanın aksine para kazanmanın ne demek olduğu hakkında konuşun. Bilet alımı bile: biletleme, koltuklar, hepsi giyilebilir olabilir; ön ödemeli bir program olabilir ve herkes bir etkinlik için birlikte oturabilir.

Para iadesi hakkında konuşuyoruz. Tipik imza satın alımlarınız veya dokunarak gitmenizden bahsediyoruz. Dijital teklifler başka. Demek istediğim, orada tonlarca teklif var ve kupon alabileceğiniz yerler var. Ama ya gerçek zamanlı bir şey yapabilirsen? Burada ya da oradan alışveriş yaparken yüzde 10 indirim alırsın. Telefonunuza dokunabilir veya içinde bir çip ile giyilebilir ve oradan oraya bir indirim alabilirsiniz. İnsanların istediği şey bu. Bence kupon dünyası gelip gitmedi, ama herkesin bir sürümü ve buna ulaşmak için büyük bir kutusu var. Yani, Target'taki yüzde 5 indirim yüzde 5'tir; diğer tüm markalar da yapabilir.

PCMag: Bu tekliflerin tümüne kişiselleştirme konusunda ne düşünüyorsunuz?

TW: Her şeyin bittiği yer orası. Şimdi veri var, seni gördüğüm bütün bu şeyler. Bu satın alma davranışını nasıl kullanırım ve sizi istediğiniz şekilde hedeflemeye nasıl başlarım? Müşterilerimize bunu açıp kapama yeteneğine sahip olmalarını her zaman öneriyoruz. İnsanları kahve için başka bir teklifle üzmek istemezsiniz. Bugün biraz vardı ve kahve için üç teklif daha alıyorlar. Biz de bu şekilde uyarlamak istiyoruz, bu yüzden insanları bilgiyle zorlamaz.

Her şey otomatik, ancak işlem alanında çok fazla veri alıyorsunuz. Sizin için bir hesap oluşturuyoruz ve işlemleri siz yapıyorsunuz. İşlem verilerini görüyoruz - bir teklif, bir indirim ve daha sonra yükselme - görüyoruz ki, oh, yüzde 10 indirim yaptın ama yüzde 30 daha fazla harcama yapıyordun. Çitimizin yanında, buna "aspirasyon harcamalarını yönlendirmek" diyoruz. Hediye kartlarının olduğu yer orasıydı. Sana Best Buy'a 100 dolarlık bir hediye kartı veririm, sonra da 250 dolar harcarsın.

Yaptığımız şey, “Hediye kartı modelinden çıkalım. Neden yeniden kullanılabilir ve yeniden yüklenebilecek bir şeyimiz yok?” Diyor. Büyükannen sana 20 dolar göndermek istiyorsa, bu hesaba gönder. Bu senin hediye kartın. Her zaman yeni bir plastik parçası almak zorunda değilsin. Artık Visa ve MasterCard ile bu kabul işaretlerinde kullanılabilecek bir hesaba sahip olabilirsiniz, yalnızca Best Buy'da kullanmak zorunda kalmazsınız. Sonra insanları teklifler, promosyonlar ve verilerle hedeflemeye başlarsınız; toplam bir işlem kolaylaştırmaya başlayarak.

PCMag: Güvenlik, özellikle tüm bu bilgileri merkezileştirirken çok büyük bir endişe kaynağı. Bu artan karmaşıklıkla nasıl başa çıkıyorsunuz?

TW: Güvenlik çok önemlidir, özellikle Equifax'ta olanlara verilen veri güvenliği. Bir hesap oluştururken, tüm bu iyi şeyler için güvenlik, uyumluluk için yerleşik yetenekleri olan işlemciler ve bankalar sağlıyoruz. Bunu yapmamızın bir nedeni var. Başlangıçta ilk düşüncem “İşlemci olmalıyım. Herşeyin sonuna kadar sahip olmalıyım” demiştim. O zaman sayıları sen yap. "İşlem başına gerçekten bu kadar para kazanıyor muyum? Yapabileceğim ve geliştirmeye başlayabileceğim başka şeyler var mı?"

Demek bu yüzden bu çok güvenli. Çünkü o omurgaları kullanıyoruz. Dolayısıyla, bir uyumluluk sorunu olduğunda, sorun çıkaran bir sorun olduğunda, bu kaynakları önceden sıraya koyarız ve tüm bu güvenlik işlenir. Şimdi, bir sorun olduğunda, birisinin kimliğimi veya kartımı çaldığını varsayalım, bu MasterCard ve Visa. Hala bu sıfır sorumluluk kurallarına geri gider. Ve, bunun sen olmadığını kanıtlayabilirsen, güvenceler oradadır.

Ön ödemeli hakkında konuşurken kaydolmak işlerin kredi yönünden farklıdır. Bunu, bordronuz için bir araç olarak kullanmanın ve yüklemenizi sağlamanın yolları vardır. Sosyal güvenlik numaralarına ve her şeye sahip olacaksın. Teşvik yaparsanız, bu şeylere ihtiyaç duymamanızın başka yolları da vardır. Tamamen güvende olmanız veya bir kereye mahsus bir program olması için harmanlamanın yolları var. Yani, biletlemeye geri dönmek için, istemediğiniz sürece o kadar çok bilgi koymanıza gerek kalmaz.

PCMag: Bu ihlallerin çoğunda en şiddetli etkenlerden biri olmuştur. Şirketler ihtiyaç duyduklarından çok daha fazla kişisel olarak tanımlanabilir bilgi (PII) topluyorlar. Bu çizgiyi nasıl izlersiniz?

TW: Çoğu durumda, bu verilerin çoğunun oturuyor olmasını istemiyorum. Sosyal güvenlik numaralarını tutmuyoruz. Çok fazla veriyi tutmuyoruz. Bu bizden ayrı sistemlerde yapılır. Bu yüzden tüm bu işlemciler ve bankalar verenlerle bağlantımız var. Bu tür şeylerle başa çıkmak için bir PCI yöntemiyle kuruluyorlar. Bu tür verileri saklamaya özen gösteriyoruz. Müşteri hizmetleri ve hesap numaranız gibi şeyler söz konusu olduğunda, bizim yapmamız gerekmediği sürece doğrulama yapmayız ve eğer yaparsak dış kaynaklı değildir. Dahili olarak doğrulamak ve kimsenin bilgisiyle hiçbir yerde sorumluluk almak istemiyoruz.

PCMag: Rittenhouse, birçok farklı partinin ortasında faaliyet gösterdiğiniz ödeme alanında benzersiz bir konuma sahiptir. Bu bakış açısı göz önüne alındığında, şu anda ödemeler alanında gördüğümüz birkaç eğilimi yıkmak ve trendin gücün kalıp kalmayacağı hakkında bir turnus sınavı yapmak istiyorum. RFID ve giyilebilir ürünlerle başlayalım.

TW: Giyilebilir kumaşlar büyüyecek; önemli olacaklar, ancak sadece faydalarının rahatça kullanılabileceği şekilde. Bir barda ya da bir restoranda bilezik kullanmayacak ve akşam yemeği ya da bir şeyler içmek için koluna dokunacaksın. Her zaman bir karta veya plastiğe bağlı bir ödeme yöntemi olacaktır. Bir telefon alırlarsa ve dokunup ödeyebilirseniz, bu farklıdır.

Şimdi, koşuya çıkmayacak bir şeyim varsa ve cüzdanım yoksa, orada çok mantıklı geliyor. Giyilebilir ürünler aynı zamanda biletleme ile çalışırken müşteriler için de önemlidir. Bir şov ya da etkinliğe gidiyorsunuz ve ödemeniz ve kimliğiniz bir giyilebilir ile bağlantılı; bu mantıklı. Her yerdeki VA gibi bir yeri bile düşünün. Bunu çok fazla kullanabiliyorlardı çünkü insanlara kontroller için ileri geri gelmeleri için para veriyorlar. Bu insanların çoğu evsiz ve bu çeklerin gideceği yerler yok. Kelimenin tam anlamıyla, giyilebilir veya etiket üzerinde bulunduğu yere para gönderebilir ve transit ve bunun gibi şeyleri ödeyebilirler. Bu yetenek, giyilebilirlerin durumsal olarak nerede çalıştığını düşünüyorum.

PCMag: Başka hangi ödeme eğilimlerini artırdığınızı ya da kaçmaya başladığınızı gördünüz mü?

TW: Genel olarak, ödemeler ve harcamalar açısından, kredi krizde. Her zaman damlıyordu ama şimdi aşağı doğru gidiyor. Binlerce yıl, şimdi ödeme alma ve burada para kazanma kabiliyetine sahip çocuklar, kredi iyi değil. Sadece değil. Ailenizde herhangi bir maddi sıkıntı yaşıyorsanız ve kredi kartı faturalarını duyuyorsanız, bunun bir önemi vardır.

Banka kartına sahip olmak her zaman sıcaktır. Ancak, yıldan yıla büyüme, ön ödemeli borç tavandan geçti. İnsanlar bu kontrolü sever. Değerimi buraya koyuyorum, bu şartlar için kullanıyorum, ortaya koyuyorum. İşte bunun için slush fonum, işte bunun için fonum. Biz buna çoklu takip diyoruz. Yaptığım her şey için bir cüzdanım var. Bu kadar ön ödemeli kredi kartı veya bankamatik kartı hesabıma yüklediğimi söyleyebilir ve bunu bütçeleme aracı olarak kullanmaya başlayabilirsin.

Diğer havalı faktör budur. Bu ayın sonunda bu ödeme döngüsünden çıkarsınız ve şimdi bir aracınız, ödemelerinizi haklı çıkarmanın bir yolu ve bakacağınız bir yer var. Kredi olarak, buna Hangover Etkisi derdik. “Ah, çok eğlenceli bir haftasonuydu. Bunu aldım, aldım” ve sonra faturanızı alıp “Bunları kim aldı?” Diyorsunuz. Ön ödemeli, o gitti. İşte size az önce ne harcadığınızı ve işte bakiyenizi belirten bir kısa mesaj alırsınız.

PCMag: Son olarak, ödeme eğilimlerine bakarken, kripto para birimlerinin ana uygulanabilirliği hakkındaki düşünceleriniz nelerdir?

TW: Bitcoin'i ve nakit parayı bir cüzdan veya takas sistemine dönüştürmek isteyen ön ödemeli programlar yapan müşterilerimiz var. Bunun fikrini seviyorum. Ancak, genel halk için çok uzun zaman alacaktır. İnsanları paradan çıkarmak için yeterince zor. 60'lı, 70'li ve 80'li yıllarda insanları nakitten plastiğe taşımak çok önemliydi. Sadakat puanları gibi şeyler 90'lı yıllara kadar devam edemedi. Bitcoin ve kripto para birimleri ile, bunu insanlara açıklamak zordur, çünkü cebinizde değilse, insanlar gerçek gibi hissetmezler.

PCMag: Büyük resme baktığımda, ödemeleri hem kısa vadede hem de uzun vadede nasıl gelişmekte olduğunu görüyorsunuz?

TW: Kısa vadede ödemeler kolaylık sağlayacak. Önünde ne var, bir satın alma işlemini yavaşlatmayacak olan ne? Kararları tetiklemek ve bir şey satın almak için ne yapabilirim? Sana bir bakkal hikayesinde sıraya giriyorum. Sonunda bu son alımlar. “Neden buna ihtiyacım var? Her neyse, satın alacağım.” Bitti. Şimdi ödemelerde ihtiyacımız olan şey bu ve bu hangi cihazı kullandığınızı düşünmek anlamına geliyor. Apple Pay, bekledikleri kadar başarılı olamadı.

PCMag: Öyleyse, dürtü satın almanın teknoloji çözümü nedir?

TW: Sadakatin sonucu olarak sana bir şey sağlanmış olan bir sponsorun olduğunu düşünüyorum. Giyilebilir malzememe 10 dolar geri alıyorum ve yalnızca Walgreens veya CVS'de kullanmak zorunda değilim. Benzin veya sakız alabilirim ya da her neyse. Dürtü satın alma işleminin geleceği yer, çünkü serbest para gibi hissediyor. Apple Pay ve Samsung Pay için endişeleniyorum çünkü insanlar hala tüm ödeme sürecinde telefonlarına odaklanmıyor; Bu konuda gerginler. Cep telefonunuzda veya cebinizde bir giyilebilir gibi bir şey bulundurmak onları bir şekilde ayırır.

Gelecekteki bir bakış açısıyla, bir hesaba sahip olabileceğinizi düşünüyorum. Bu ana hesabın altında tüm alt cüzdanlar vardır, eğer satın alırsanız, oradan satın alma davranışınızı tetikleyecektir. Altında kredi bile olabilir, ancak bir ana hesap var ve seçtiğiniz tüm bu şeyleri bağlayacaksınız. Yani bunun altında, Citi banka kartımı istiyorum ve buranın kredisi olduğunu ve burada ön ödemeli olduğunu söyleyebilirsin. Ve bir satın alma işlemi yaparken, nasıl ödemek istediğinizi seçebilirsiniz. Oradan, QuickBooks'ınıza bağlamak gibi şeyler yapabilir ve kendi defteriniz olur. Bence bu tür bir kitlesel kişiselleştirme ödemelerin biteceği yer.